आज के समय में अचानक बड़े खर्च आना सामान्य बात है — बच्चे की पढ़ाई, घर की मरम्मत, शादी-व्याह या मेडिकल इमरजेंसी — ऐसे में Personal Loan अक्सर पहला विकल्प बन जाता है। ICICI Bank की Personal Loan सुविधा तेज़ और आसान प्रक्रिया के कारण लोकप्रिय है। लेकिन सवाल वही है: अगर आप ₹10,00,000 (₹10 लाख) का Personal Loan लेना चाह रहे हैं, तो कम से कम कितनी Net Salary होनी चाहिए और EMI कितनी बनेगी?
ICICI Bank Personal Loan — क्यों चुनें?
- पूरी प्रक्रिया ऑनलाइन उपलब्ध और तेज़।
- सामान्यत: कोई गारंटी/सिक्योरिटी नहीं चाहिए (unsecured loan)।
- Approval के बाद राशि सीधे आपके खाते में मिल जाती है।
- नौकरियोपयोगी (salaried) और स्वतंत्र आय वाले (self-employed) दोनों के लिए विकल्प उपलब्ध।
₹10 लाख Loan पर EMI कैलकुलेशन (उदाहरण)
मान लेते हैं:
- लोन राशि (Principal) = ₹10,00,000
- अवधि (Tenure) = 5 साल (60 महीने)
- वार्षिक ब्याज दर (Assumed) = 11% प्रति वर्ष (बैंक पर निर्भर)
EMI फॉर्मूला के अनुसार (standard reducing-balance method), इस उदाहरण में:
- मासिक ब्याज दर
r = 11%/12 = 0.916666...%= 0.0091666667 (decimal) - अवधि
n = 60महीने
इस गणना के आधार पर:
- मासिक EMI ≈ ₹21,742
- कुल ब्याज (5 साल में) ≈ ₹3,04,545
- कुल भुगतान (Principal + Interest) ≈ ₹13,04,545
मतलब: हर महीने करीब ₹21.7 हज़ार देना होगा और 5 साल में कुल लगभग ₹13.04 लाख चुकाना होगा, जिसमें करीब ₹3.05 लाख ब्याज है। (ऊपर के आँकड़े उदाहरण के लिए हैं; वास्तविक दरें और EMI बैंक के अनुरूप बदल सकती हैं।)
Minimum Salary — बैंक आमतौर पर क्या देखते हैं?
बैंक आम तौर पर यह मानते हैं कि आपकी EMI आपकी नेट सैलेरी का 40%–50% से अधिक नहीं होनी चाहिए (यह बैंक की internal policy और applicant की profile पर निर्भर कर सकता है)। इस नियम के आधार पर हमारे उदाहरण के EMI के लिए:
- यदि आप EMI = ₹21,742 है, तो:
- EMI ≤ 50% of salary → minimum salary ≈ ₹21,742 ÷ 0.50 = ₹43,484
- EMI ≤ 40% of salary → minimum salary ≈ ₹21,742 ÷ 0.40 = ₹54,355
इसलिए साधारण सलाह: आपकी नेट सैलेरी कम से कम ≈ ₹44,000 से ₹55,000 प्रति माह होनी चाहिए ताकि EMI सुरक्षित सीमा के भीतर रहे और Loan Approval की संभावनाएँ बेहतर रहें।
नोट: यदि आपके ऊपर अन्य ऋण (home loan, auto loan, credit card balance) हैं, बैंक आपका Total EMIs/Income ratio (DTI) जांचेगा — उस स्थिति में आवश्यक सैलेरी बढ़ सकती है।
पात्रता (Eligibility) पर असर डालने वाले मुख्य पहलू
Loan Approval सिर्फ सैलेरी पर निर्भर नहीं करता — बैंक कई चीजें देखता है:
- CIBIL / Credit Score — ≥ 750 होने पर approval के chances और बेहतर ब्याज दर मिल सकती है।
- कम्पनी/नौकरी की स्थिरता — कितने समय से नौकरी में हैं (ज्यादातर ≥ 1–2 साल होना अच्छा माना जाता है)।
- आय का स्रोत — salaried, contract या self-employed — documentation अलग होगा।
- Existing Liabilities — पहले से चल रहे loans/credit card dues।
- Age & Repayment Capacity — बैंक आपकी उम्र और retirement horizon भी देखते हैं।
- Document Proofs — salary slips, bank statements, Form 16, ID/Address proofs इत्यादि।
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Loan लेने से पहले ध्यान देने योग्य बातें
- Processing fees, GST, और अन्य charges को EMI से अलग ध्यान में रखें।
- Prepayment / Foreclosure charges देखें — समय से पहले चुकाने पर लागत बचती है, पर कुछ लोन पर चार्ज भी हो सकता है।
- EMI bounce / late payment से आपका CIBIL score प्रभावित होगा — इससे भविष्य के लिए कर्ज महँगा या मुश्किल हो सकता है।
- EMI संभालने के बाद आपकी Monthly saving पर क्या असर पड़ेगा — emergency buffer बनाकर रखें।
- अलग-अलग बैंकों/NBFCs की offers और promotional rates तुलना करके सबसे अच्छा विकल्प चुनें।
निष्कर्ष
अगर आप ICICI Bank से ₹10 लाख का Personal Loan 5 साल @ ~11% पर लेते हैं, तो:
- EMI ≈ ₹21,742/महीना
- 5 साल में कुल भुगतान ≈ ₹13,04,545 (कुल ब्याज ≈ ₹3,04,545)
- Recommended minimum net salary (approx.) ≈ ₹44,000 – ₹55,000 प्रति माह, ताकि EMI आपकी आय के 40–50% के भीतर रहे।
Loan एक उपयोगी आर्थिक टूल है — पर सोच-समझकर लें। अपनी आय, खर्च और आपातकालीन बचत का ध्यान रखें और ज़रूरत पड़ने पर वित्तीय सलाहकार से भी सलाह लें।
Disclaimer: यह लेख शैक्षिक और मार्गदर्शक उद्देश्य के लिए है। Bank की वास्तविक ब्याज दरें, शुल्क और पात्रता शर्तें समय-समय पर बदल सकती हैं। सटीक और अप-टू-डेट जानकारी के लिए ICICI Bank की आधिकारिक वेबसाइट या नजदीकी शाखा से संपर्क करें।